在批准一项贷款或信用卡的申请之前，银行会先审查个人的职业、薪水、所拥有的财产与债务、信用记录等等。信用记录显示个人的借贷与还款情况。相比一个卡债累累与一个准时还债的人，后者获得贷款的机会当然比前者高。此外，后者也可能获得较好的交易条件，如较低的贷款利率等。
由此可见，信用评分的高低也是理财知识之一。大多数银行或贷款机构都是通过个人的信用评分去评估个人的财务状况、值不值得将钱借给借贷者等等。为了评估个人的信用评分，大部分银行都是向征信机构（credit bureau）获取信贷者的信用记录。
这些征信机构则是从借贷业者、信用卡公司、电信公司、保险公司等去获取信贷者的金融往来记录。所以，拖欠任何贷款如汽车贷款、房屋贷款等，都将被记录在案。征信机构将你的信用资料收集起来，再提供给银行、贷款机构等作为参考，以帮助他们评估是否贷款或提供任何交易条件给信贷者。
我国的国家银行就扮演着资讯提供者的角色，将所有信贷者的资料输入一个名为Central Credit Reference Information System-CCRIS（中央信用参考资讯系统）的资料库内。借贷者或金融机构可查看这些已整理成信用报告的资料，里面记录了我们一切金融来往的记录、是否准时缴纳账单、欠了什么债务等等。*包括你的streamyx，电话单等记录。
早前就有一家私人信用机构遭受一些民众、政治人物等炮轰，因为该CTOS私人有限公司没有及时更新信贷者的信用资料，导致许多人被列入“黑名单”，而无法获得银行的贷款。CTOS的主要业务是提供个人或公司的信贷资料给银行、金融机构、信贷公司、保险公司、商业公司、律师行等。
CTOS从政府公报、报刊广告栏的法律文告、大马注册局、大马报穷局等收集各种公开的资讯，以让其客户更快速、准确地查询信贷者的资料。这有助于降低银行的信贷风险，避免呆账水平的恶化。
CTOS所收集的资料来源都是公开性质的，任何人都可以自行获得，但是有人却觉得CTOS在没有通知信贷者之下，就将个人的信用资料“卖”给其它机构，等同于侵犯了个人的隐私权。
加上CTOS是以剪报方式收集资料，若大马报穷局没有将已经脱离穷籍的名单刊登在至少一家报章，或把消息公布在宪报上，CTOS就无法及时更新贷款者的资料。这造成有些人虽然已经在多年前还清债务，但因为其欠债历史还存在于CTOS档案库内，而造成他们一直无法申请到贷款。
贷款申请不被批准的原因很多，例如一位董事经理在离职时，没有通知有关当局以中止所有以他名义作担保的合约，而造成他日后须为公司的损失承担责任。同样情况发生在已经停止合作的生意伙伴。有些信用卡的附属卡卡主甚至要承担起主卡卡主所欠下的债务。
因此，若你曾向多家银行申请贷款都失败，而你确认自己已经有足够资格申请贷款，并没有拖欠任何贷款，就应该到CTOS或各银行查询清楚。详情可浏览CTOS网站http://www.ctos.com.my。
上期提及国家银行的CCRIS（中央信用参考资讯系统）记录了信贷者的信贷资料，这期深入地探讨CCRIS的主要功能和其操作方式。国家银行之下的信贷局 在1982年就已开始操作，其主要从各贷款、金融机构获取信贷者的信用记录，并将这些资料提供给其他金融公司、信贷机构、保险公司等等。
各金融或贷款机构提供给CCRIS的信贷资料包括信贷者的姓名、身份证号码、地址等，也记录信贷者的贷款数额、贷款方式、借贷品行、法律状况等。此外，信贷者的资料也包括个人在银行内的欠债数额，无论是以个人名义、联合户口、独自经营、商业伙伴等方式所欠下的债务。
所有资料将被整理成一份份的信用报告，并输入CCRIS中。当我们向银行申请贷款时，银行就会查询CCRIS的资料，以评估我们的财务状况。一般上，银行会先向CCRIS查询我们的信用记录，之后才检查CTOS的记录，以进一步了解我们是否遭遇破产、涉及民事诉讼，以及无法偿还债务等。
CTOS与CCRIS的差别在于其资料来源和服务性质。CTOS是从政府公报、大马报穷局、大马公司注册局、各报章所刊登的法律文告、全国社团注册局等获取资料。
CCRIS则是多从金融公司、商业银行、回教银行、证券银行等获取个人的信贷记录。此外，CCRIS的资料随时被更新，以确保所有资料都是最准确、最能反映信贷者的借贷活动与财务状况。
目前为止，CCRIS拥有约700万份信贷资料，其信贷资料涵盖个人、生意（独资或合伙）、公司等。CCRIS中的资料也只能提供给授权的机构，以进行信 用评估。获得该信用资料的机构不能将这些资料提供给第三者。举个例子，银行不能利用所获得的信贷资料，推销他们的金融产品或服务。
站在金融或贷款业者的角度，他们必须收集足够的个人信贷资料，以了解信贷者的财务背景，并减少贷款风险。对于个人或商家而言，我们则会担心个人的信贷资料被泄露给不相关机构，甚至被不法集团利用。所以，政府已规定银行在获得信贷者的同意后，才能向信贷公司如CTOS获取其个人资料。
早前高教部副部长何国忠扬言要与国家银行合作，把拖欠高等教育贷款者的资料与CCRIS连线。这包括了毕业后不曾摊还贷款或摊还记录不佳者，一旦他们的名字被列入CCRIS系统中，他们在未来可能拥有较少的贷款机会。
所以，大专毕业生在能力范围之内，都应准时摊还教育贷款，毕竟还有许多学生很需要教育贷款去完成他们的学业。加上最近政府已经调低教育贷款的行政费，学士生的行政费已从原本的3%减少至1%，相信这可为毕业生们减少一些经济负担。
若你想获取个人或公司的信用报告，你可从http://creditbureau.bnm.gov.my/网站下载信用报告索取表格。你也可以前往信用局或以邮寄方式索取表格。将表格填妥后邮寄、传真或亲自缴交表格给信用局。
你必须附上个人身份证影印本，及其他两份文件如驾照、水电费账单以作确认用途。信用局在收到你的表格后，就从CCRIS中获取信用报告，再通过马来西亚国家银行分行或金融机构传送给你。
CCRIS里的记录攸关我们能否实现我们的理财目标，包括申请信用卡、汽车贷款、房屋贷款等。因此，我们必须准时还债，以拥有良好的信用记录，下一次在申请贷款各方面才比较顺利，或获取更好的借贷优惠。
转摘自联合日报
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